Vermögensentwicklung: Wieviel Vermögen ist für den Ruhestand nach dem Erwerbsleben nötig?

In besonderer Weise ist dies zu beachten, wenn ein vorgezogener Ruhestand bevorsteht.
Wie kann ich mein Ausgabeverhalten so gestalten, dass wesentliche und wichtige Dinge für ein erfülltes künftiges Leben realisierbar sind (Vermögensplanung)? Eine systematische Vorgehensweise verhilft zu einem schnellen Überblick über die finanziellen Freiheiten (oder einschränkenden Randbedingungen – Altersarmut / Rentenlücke). Damit wissen Sie, wie viel Vermögen für Ihren Ruhestand zur Verfügung steht.

6 Elemente zur systematischen Berechnung von Vermögen für den Ruhestand

Die Systematik ergibt sich aus folgenden Analyseschritten:

1. Regelmäßige Einnahmen
2. Unregelmäßige Erlöse
3. Wiederkehrende Ausgaben
4. Sporadische Nebenausgaben
5. Kassensturz
6. Extrapolation der Vermögenswerte (Vermögensentwicklung)

Ad 1.: Unter regelmäßigen Einnahmen sind unter anderem folgende Geldquellen zu verstehen: Pension / gesetzliche Rente / Betriebsrente / private Altersversorgung, Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung, Leibrente, …

Ad 2.: Unregelmäßige bzw. einmalige Erlöse sind: Restgehalt, Abfindung, fällige Versicherungen (z.B. Direktversicherung, Lebensversicherungen, Bausparverträge, …), Kapitalerträge, Provisionen / Tantiemen / Honorare / Stock Options, künftige Erbschaften, …

Ad 3. Die umfangreichste Liste stellt die wiederkehrenden Ausgaben dar: Abgaben (Wasser Strom, Heizung, EK-Steuer,…), Gesundheit (Hygiene, Medikamente, Friseur, Sportstudio, …), Hobby, Kleidung, Kommunikation (Festnetz, Mobile Geräte, Internet), Kontoführungsgebühr, Kultur (Konzerte, Kino, Museen,…), Lebenshaltung (Essen, Trinken, Restaurant,  …), Miete, Unterhaltung (TV, Zeitung, …), Versicherungen (KV, PV, Haftpflicht, …), Wohngeld, Zinsen / Tilgung, …
Eine zuverlässige Aufstellung dieser Kostenposten erhält man durch eine Analyse der Kontoauszüge des vergangenen Jahres.

Ad 4. Neben immer wiederkehrenden Ausgaben gibt es auch sporadische Belastungen. Diese sind in größeren Zeitspannen einzuplanen, aber ebenso in Betracht zu ziehen. Beispiele sind: neues Auto, Heizung, Renovierungen, größere Urlaube, potentielle Pflegeaufwendungen oder mögliche Investitionen (z.B. eine geplante PV-Anlage, Umbauten, …)

Ad 5.: Eine unabdingbare Voraussetzung für die Schaffung einer belastbaren Grundlage für die Zukunftsbetrachtung ist eine Erfassung aller aktuellen Vermögenswerte (Kassensturz). Hier sind als wesentliche Aspekte folgende Punkte zu betrachten: Liquidität (Barbestände, Girokonto, Festgeld, …), Geldanlagen (Aktien, Rentenwerte, Fonds, Anleihen, …), eigengenutzte / vermietete  Immobilie / Grundbesitz, potenzielle Erbschaft, Wertgegenstände (Schmuck, Edelmetalle, Sammlungen wie z.B. Münzen, Kunst, Oldtimer, …).

Ad 6.: Alle bisher aufgeführten Aktionen können mit Bleistift und Papier erledigt werden. Um aber eine tragfähige Aussage zur Entwicklung des Vermögens mit vertretbarem Aufwand zu erhalten, ist eine Rechnerunterstützung unabdingbar. Für die Entwicklung des Vermögens sind nicht nur die erfassten Werte von 1. – 5. notwendig. Drei bedeutende Parameter wirken sich stark auf den Zugewinn bzw. die Reduktion der Vermögenswerte aus. Die drei Einflussgrößen sind:
– Einkommenssteigerung (Pension, Rente, …)
– Ausgabensteigerung (Inflationsrate)
– und Zinsniveau.

So wird die Entwicklung des Vermögens für den Ruhestand visuell greifbar

Eine umfassende Verknüpfung der Bestandsdaten und der drei Einflussgrößen, die in der Zukunft wirken, wird mittels einer mathematischen Analyse hergestellt und zur besseren Nachvollziehbarkeit grafisch aufbereitet. Da die drei künftigen Einflussgrößen nicht fix kalkulierbar sind, ist es nötig, gewisse Annahmen zu treffen und unterschiedliche Szenarien durchzurechnen, um eine finanzielle Sicherheit zu erlangen. Der zu betrachtende Zeitraum unterliegt allerdings keiner Beschränkung. Er soll jedoch mindestens der noch zu erwartenden Lebensspanne entsprechen. Für die Darstellung der Ergebnisse (Finanzberatung) empfiehlt sich eine grafische Darstellung der Vermögensentwicklung.
Beispiel einer Extrapolation: